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喬王

2022/10/03

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如何透過聯徵查詢信用分數？3 分鐘學會買房必知的聯徵紀錄怎麼看

喬王老師會和你分享聯徵的 5 大查詢管道、3 大評分組成、3 種判讀方式、8 種揭露期限。想知道的話，請繼續看下去囉！

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當我們辦理信用卡、信用貸款、房屋貸款、企業貸款時，金融機構都會調閱我們的聯徵紀錄，作為審核條件的重要參考依據。究竟什麼是聯徵？為什麼聯徵分數很重要？要怎麼查詢自己的聯徵分數是多少呢？這篇文章我會和你分享聯徵的 5 大查詢管道、3 大評分組成、3 種判讀方式、8 種揭露期限。想知道的話，請繼續看下去囉！

第一步、搞懂聯合徵信（JCIC）是什麼

聯徵，或聯徵中心，是「財團法人金融聯合徵信中心」 ( Joint Credit Information Center ) 的簡稱，英文縮寫是 JCIC。它是臺灣唯一跨金融機構間的信用報告機構，各家金融機構都可以透過聯徵中心回報及調閱客戶的借還款紀錄，而不會只用自己機構的信用資料來判斷。

那麼什麼是信用評分呢？信用評分是根據聯徵中心的信用報告，運用統計方法計算出來的分數，可用來預測未來一年還款的機率。所以，信用評分的高低，將會影響你申請信用卡和貸款的條件，千萬不要大意！

第二步、查詢聯徵信用分數

查詢聯徵信用分數有 5 大管道，如果你有自然人憑證 + 讀卡機，電腦上網查詢會很方便：

1. 電腦上網

使用前，請先準備好以下三樣東西：

電腦
讀卡機
自然人憑證（健保卡）或金融機構核發的軟體金融憑證

接下來進入聯徵中心官網，申請之後就能立即下載聯徵資料，一年可以免費申請一次，之後每次 80 元，只能透過信用卡付款。

2. 行動裝置

在行動裝置下載「TW 投資人行動網」 APP，就可以立即下載聯徵資料，一年可以免費申請一次，之後每次 80 元，線上就能完成支付。但要特別注意的是，你必須以下證券帳戶，才能夠進行查詢。

圖片來源：TW 投資人行動網

3. 現場臨櫃

攜帶雙證件正本，就能直接前往聯徵中心現場辦理，地址是：台北市中正區慶南路一段 2 號 16 樓 (捷運台北車站 Z10 出口)，每年可以免費申請一次，之後每次 100 元。喬王曾經到現場臨櫃申請，當場就可領取，只是要在現場排隊與等候一下子，所以有點花時間。

4. 郵局臨櫃

攜帶雙證件正本及影本，就能去郵局辦理，但無法現場領取，所以需要填寫指定寄送地址，大約5個工作天就能收到。每年可以免費申請一次，之後每次 100 元。

5. 郵寄申請

從聯徵中心官網可以下載申請書，填寫完之後附上以下文件：

申請書
身分證影本
第二證件影本
新式戶口名簿影本

將這些郵件郵寄至聯徵中心（台北市中正區重慶南路一段 2 號 16 樓)，大約 5-7 個工作天才會收到，每年 1 次免費，之後每次 100 元。

第三步、看懂信用報告的內容有哪些

信用報告包含了以下 5 大類資訊：

1. 借款資訊

借款總餘額資訊
共同債務／從債務／其他債務資訊／主債務人已免責之保證債務
借款逾期、催收或呆帳紀錄表

2. 信用卡資訊

信用卡持卡紀錄
信用卡繳款資訊
信用卡帳款總餘額資訊

3. 票信資訊

大額存款不足退票資訊表
票據拒絕往來資訊表

4. 查詢紀錄

被查詢紀錄
當事人查詢紀錄

5. 其他資訊

附加信息資訊表
主債務／卡債轉讓及清償資訊表
共同債務／從債務／其他債務轉讓資訊

第四步、了解信用評分的組成

信用評分主要由以下三大類要素組成：

1. 繳款行為類

這是指個人過去在三大類別的還款行為表現：

信用卡
授信借貸
票據

它的目的在於瞭解這個人過去有沒有不良繳款紀錄，以及貸款／信用卡的還款情形，主要包括了延遲還款的 3 個面向：

嚴重程度
發生頻率
發生時間點

2. 負債類

指個人信用的擴張程度，主要包括三大面向：
面向一、負債總額

信用卡額度使用率 = (應繳金額 + 未到期金額 ) ÷ 信用卡額度
授信借款往來金融機構家數

面向二、負債型態

信用卡有無預借現金
有無使用循環信用
授信有無擔保品

面向三、負債變動幅度

授信餘額連續減少月份數

3. 其他類

主要包括以下三種：

新信用申請類：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數
信用長度類：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數
保證人資訊類：一般保證人、連帶保證人

圖片來源：Hahow 圖庫

第五步、了解如何解讀聯徵信用分數

拿到聯徵中心的報告後，要怎麼了解自己的信用是好還是壞呢？最簡單的判讀方式，就是從分數來判斷：

有信用評分（200 至 800 分）

如果你有實際評分，則會揭露你是「XXX 分」（分數介於 200 分至 800 分），並提供分數的百分位區間，方便拿來與所有受評者的分數做比較。評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質；分數較低者，表示信用品質有待改善。

此次暫時無法評分（無分數）

如果此次暫時無法評分，則揭露「此次暫時無法評分」。
原因有可能如下：

信用資料不足：授信歷史資料少於 3 期或近 12 期之授信餘額皆未大於 0，信用卡持卡未滿 3 個月或近一年之信用卡應繳金額皆未大於 0。
不適合取得信用：受監護宣告者。
信用資料有爭議或訴訟中者。
有信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易，如強制停卡、逾期、催收、呆帳紀錄者或票據有拒絕往來紀錄者。
已完成債務協商註記者。
消債條例適用者，有前置協商、更生、清算等相關註記者。
近 1 年內僅有學生貸款，並不算是真正的信用往來行為。

給予固定評分（200 分）

如果給予固定評分「200分」，代表有信用不良的情況，但仍然有其他正常的信用交易紀錄。換句話說，就是還有金融機構願意與你往來，但因為信用不佳，只能給予固定 200 分，

貼心提醒：「此次暫時無法評分」與「200分」，都代表信用分數不及格，原則上銀行不會願意提供貸款。評分 800 分，代表滿分，沒有任何不良紀錄，500 分以下則屬於中下等級，建議 600 分以上為佳。

第六步、了解瑕疵信用資料的揭露期限

為了保護當事人的權益，聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間是有一定期限的，期限過後就不再揭露。否則只要你一不小心犯錯，就終身都跳到黃河也洗不清，那豈不是太慘了？那麼，萬一聯徵信用資料有不良紀錄，會揭露多久時間呢？答案是：最短 6 個月，最長 10 年！因此，請務必培養你的信用紀錄，以免好幾年都無法和銀行往來囉！

1. 逾期、催收及呆帳紀錄：

自清償之日起揭露 3 年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露 5 年。

2. 退票／拒絕往來：

自退票日起揭露 3 年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露 3 年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露 6 個月。拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露 6 個月。

3. 破產宣告紀錄／清算裁定註記：

自宣告日或裁定開始清算日起揭露 10 年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記 4 年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起 10 年。

4. 信用卡資料：

信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露 5 年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露 7 年。已清償者，自清償日起揭露 6 個月，但最長不超過自停卡發生日起 7 年。

5. 特約商店資料：

自解約發生日起揭露 5 年，特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露 1 年。

6. 信用卡戶帳款資料：

繳款資料自繳款截止日起揭露 1 年。催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露 6 個月。但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露 5 年。

7. 會計師受懲戒處分資料：

除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露 5 年。

8. 其他信用不良紀錄：

自事實發生日起揭露 5 年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。

有些人因為無法還款，必須和銀行進行「債務協商」。根據你的協商後清償行為，又可以分成 3 種情況：

1. 前置協商後清償：

自清償日起註記 1 年。與銀行進行債務協商後，沒有任何違約行為，將債務完全繳完。

2. 協商毀諾後清償：

自清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年。債務協商後仍有困難還錢的時候，若未準時繳交每期應還費用，且沒有還款誠意，則會被銀行判斷為「毀諾」。

3. 個別協商後清償：

自清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年。當發現會 / 已經毀諾的情況下，可以與銀行在進行一次債務協商，稱為個別協商

（資料來源：參考袋鼠先生後自行整理）

信用評分高就能申請到好的貸款條件嗎？

之前我看到有網友問：聽說聯徵 600 分以上，房貸就能辦過，真的嗎？看完後，我不由得笑了出來。
因為我覺得這個問題彷彿是在問：聽說只要身高 166 公分以上，就能交到女朋友，真的嗎？當然不是啦！

選擇另一半時，我們不會只看身高，還會看外貌／身材／談吐／個性／價值觀等條件。同樣的道理，銀行篩選借款人時，不會只看聯徵分數，還會看你的職業／收入／負債／擔保品等條件。

圖片來源：喬王的投資理財筆記

身高不高沒關係，幽默、有錢、長得帥、情投意合都能加分；聯徵分數不高沒關係，職業佳、收入高、房子地段好也可以加分！簡單來說，只要不是真的太差，透過不同面向的截長補短，總還是有救的。所以，聯徵分數只是貸款審核的其中一個面向，千萬不要以為聯徵分數夠高，甚至滿分 800 分，就一定可以爭取到最佳的貸款條件，因為你的職業、收入及房子也是很重要的評估面向唷！

總結

聯徵中心，是財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）的簡稱，它是臺灣唯一跨金融機構間的信用報告機構。如果想要查詢聯徵，可透過 5 種管道：電腦上網、手機 APP、現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請。信用評分主要由 3 大類資料構成：信用行為類、負債類、其他類；有信用評分者，分數介於 200 至 800 分之間，無法評分或 200 分則是信用不佳。

萬一聯徵信用資料有不良紀錄，有可能會揭露 1 至 10 年，所以務必要培養良好的信用紀錄。雖然信用分數很重要，但銀行審核貸款時，不會只看聯徵資料，還會看職業、收入、負債、擔保品等不同面向，所以不要以為信用評分滿分，就能爭取到最好的貸款條件；相反地，如果分數不高，還是可以透過其他面向來加分囉！