別讓保險拖累你的財務

保險很重要，但絕對沒有重要到要賠上你的財務規劃，買得多不如買得剛剛好！

對文章有興趣來不及看？點選右上角「橘色小書籤」收藏 文章，再也不怕錯過就是一輩子！

保險是非常棒的工具，能充分轉嫁我們過多的風險，配置得當可以規避掉因突發狀況導致的金錢損失，但絕對不要想著靠保險賺錢，更不該被保險給拖累自己的財務規劃。

我諮詢的個案中，遇過幾個客戶，長年財務狀況一直沒有什麼進展，仔細檢視才知道是因為每年要繳的保險費就已經佔了收入三成以上，幾乎繳完保費後就沒有額外的資金能夠做規劃，導致財務狀況長期停滯，這樣的狀態就像溫水煮青蛙，一開始沒什麼感覺，但是過了幾年後發現自己財富依然沒有增加多少，即便找到問題，也損失了好幾年能累積的時間，非常可惜！

保險規劃
圖片來源：Hahow 圖庫

規劃保險之前要釐清幾個觀念，透過這些觀念有助於你評估到底需要負擔多少保費才是合理的。

1. 保險的功能在於轉嫁風險

那要先理解自己可能遇到什麼樣的風險，譬如年輕人血氣方剛騎車較快等，那可能就多少投保一些意外險、骨折險，但主要是為了負擔真的出意外時的醫療費用為主。如果家族有遺傳病史等，可以趁年輕規劃重大疾病類保險，主要也是為了負擔醫療開支。當然最重要的還是實支實付類型保險，有多少支出就理賠多少錢，充分達到轉嫁風險的功用。

2. 保險盡量以定期險為主

因為相對便宜，比起終身型能夠達到的槓桿更大，充分實現保險的精神，以少金額轉嫁高額風險。

保險規劃健康比率約為收入的 10% 左右

不要讓保險佔據太高的收入占比，你要做的是靠 10% 的保險支出來沖抵 100% 的收入損失，槓桿比當然是越高越好。

保險規劃
圖片來源：Hahow 圖庫

保險保再多，能獲得的都只是保險保障

我們必須了解到，再多的保險保障都不如現金多來得更實際，最重要的規劃還是要回歸到自己的財務規劃上，累積資產，創造被動收入，這樣才是人生真正的保障！

有的人會問，如果保險買不夠，老了沒辦法應付醫療支出怎麼辦？

我們來算一下，如果從年輕開始規劃財務，每個月 1 萬元，年報酬 6%，持續 30 年，你可以累積的資產高達 1000 萬元，此時每年被動收入 60 萬元，有了這些資產與被動收入，你還會擔心沒辦法應付醫療支出嗎？相比如果我們都把錢拿去繳保費了，最後很幸運健健康康過一輩子，但沒有額外的資產能支撐我們的老年生活，活得久是不是反而變成一場惡夢？得靠政府救濟、子女奉養才能勉強過生活，擁有一堆的保障看得到卻吃不到，這樣有比較好嗎？

保險規劃
圖片來源：Hahow 圖庫