2022/10/25
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用 4％ 法則與 ETF 配置，規劃你的投資之路、裝備人生
想提前退休嗎？想儘早實現夢想或環遊世界嗎？股魚老師分析如何使用 4% 法則與 ETF 配置，規劃你的資產與投資，讓提前退休不再是夢，陪你裝備人生。
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提前退休的實際案例
提前退休是很多在職場奮鬥的理由，原因不外乎職場上許多的紛紛擾擾讓人萌生退意，或是身體開始有些狀況，趁著有點積蓄、身體還健康的時候早點離開，換來另一段人生規劃。
有人認為說退休是從職場離開，我倒認為是轉換人生的另一條跑道，選擇哪種工作型態。認識一些朋友早已從職場退役下來，但並不因此清閒，而是將經歷轉為追求其他體驗，在有限的人生中做不同的美夢。
圖片來源：Hahow 圖庫
近期被推播到一則訊息：有位台灣女孩在很年輕的時候，約 33 歲，便存足退休金全家跑去環遊世界，所運用的工具是「ETF 配置」與「4% 法則」。這配置觀念有值得學習的地方，我們將這兩個部分拆解跟各位聊聊。
該如何配置 ETF？有哪些特色與概念？
首先是 ETF 配置——90% ETF 股市 + 10% ETF 債券 。所選擇的是以美股市場為主。為什麼是選 ETF，有興趣可以參考股魚的著作《ETF 大贏家》內的說明。它具備幾個特色：
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不用選股，完全排除個股風險與市場技術線型風險。
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本身就是一個投資組合。
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極低的管理費，排除經理人 Alpha 數值的偏差問題。
投資人不需要透過選股就可以獲得市場的整體報酬，是個理想的投資標的。採用資產配置的模式基本上排除爆賺的可能性換來極度的穩定特性。美股 ETF 有部分採用季配息的模式，可透過不同 ETF 配息時間差創造出月收入的模式。投資有個概念：
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想短期賺大錢：重壓個股。
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想穩定長期獲利：重視投資配置。
圖片來源：Hahow 圖庫
文中的範例屬於後者，藉由本身的高度儲蓄＋投資配置穩定增長達成最終目的。以身邊為例，重壓個股賺大錢的沒見過，虧光的很多。透過資產配置達成財富目的的倒是很多，我認為透過資產配置達成目標是個無聊的方法，但這是真正有效的方法，也是股魚所奉行的準則。
解析投資的 4％ 法則
另一個部分則是 4％法則，這是由麻省理工學院學者威廉．班根（William Bengen）在 1994 年提出「4％ rule」。先解釋一下這個不是存 4% 的錢，而是用 4% 計算需要的退休金數額。
步驟如下：
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透過記帳將每年的支出金額記下，估算退休後的花費數字（假設 80 萬）
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4% 退休金計算：年花費 / 4% = 必要退休金數字
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以範例計算： 80 萬 / 0.04 = 2,000 萬
提醒一下，這個準則是必須搭配一個退休投資組合才能達成。如果只是純粹的每年只花費 4% 而沒有退休組合的輔助，仍是有花光的一天。
聽到 2,000 萬大概很多人都崩潰了，要存 2 萬都很想哭了，2,000 萬離我好遙遠啊！想加速完成這個是需要很多要件搭配而成，以該文為例，拆解給各位參考：
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夫妻共同努力儲蓄，儲蓄率高達 60％ 以上。
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共同努力工作，在職場上逐年提升薪資水平，加速資產增長。
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運用 72 法則，讓資產擴增速度加快。
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以「4% 法則」計算退休金金額，設定明確財務目標。
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運用不選股的「ETF 工具」加上股債配置，創造現金流量與增值空間。
圖片來源：Hahow 圖庫
更重要的是要有學習投資理財的心，放下一切「都不可能」的成見。想想人家是怎麼達成的，當動心起念開始執行時，一切都將化為可能。
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（本文原載於 YOTTA 友讀，原文標題為「4％法則」＋「ETF 配置」，提前退休不是夢）
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